首页本报记者 聂国春
10月8日，杭州亚运会胜利闭幕，但亚运赛事带来的全民健身热潮却愈加高涨：滑板、骑行、霹雳舞、电竞……一些兼具娱乐性和趣味性的运动项目受到越来越多人的热捧。此前，传统的意外险产品一般将高风险运动项目排除在保险责任之外，可记者了解到，如今为了满足运动健身用户的保险需求，各大险企创新推出了相关运动保险产品，受到用户欢迎。
运动意外险扎堆上线
作为杭州亚运会官方合作伙伴，中国太保除了为本次亚运会量身定制总保额超过4000亿元的一揽子“亚运保”风险解决方案外，还专门面向公众推出3款专属的“亚运版”保险，包括运动综合意外险、跑步运动意外险、足球等球类意外险，保障责任包含意外身故、意外残疾以及意外医疗费用。
本届亚运会上，电子竞技和霹雳舞首次成为正式比赛项目，滑板这一项目也从街头“滑”进了亚运赛场。众安保险为此创新推出了包括自行车骑行意外险、攀岩滑板运动意外险、霹雳舞街舞（舞蹈操类）意外险、电子竞技综合意外险、举重撸铁意外险等在内的10余款特色保险产品，填补了传统意外险在这些领域的空白。
以攀岩滑板运动意外险为例，《中国消费者报》记者在蚂蚁保平台看到，该产品分为基础版、升级版和豪华版，涵盖意外身故残疾、意外医疗和骨折定级一次性赔付等多项保障，最高保障30万元。众安保险相关负责人表示，性价比高、保障责任多元是本系列产品重要优势。10余款保险都为一年期产品，通过按月缴费方式，每月最低仅需几元钱，最高保障额度达50万元，让运动爱好者“花更少的钱享受更长久的守护”。另外，针对对抗性较强的运动，如拳击、跆拳道等，除意外医疗、身故责任外，还涵盖了运动骨折保障。
平安财险则在腾讯微保平台上线骑行意外险，电动车、自行车摔伤、撞人可获得保险赔偿，呼叫救护车费用也可给付一次性保险金。
记者观察发现，运动意外险产品的最大特点是用户可以灵活选择，保障时间、保障项目都可以由用户决定。按月缴费的话，每月保费最低仅需三五元，总保额也有10万元、30万元、50万元可供选择。
运动保险仍有待发展
“我儿子非常喜欢攀岩，但之前购买的意外险产品不保这项高风险运动。”北京的王先生告诉《中国消费者报》记者，得知蚂蚁保平台近日上线了相关保险产品，他第一时间进行了投保。
据了解，普通意外险产品一般将高风险运动列入免责条款。记者看到，某产品的条款释义明确指出，高风险运动是指潜水、跳伞、热气球运动、滑翔机、滑翔翼、滑翔伞、动力伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车及保险单载明的其他运动。
“体育运动相对来说是一种高风险活动，意外伤害的风险较高，一般的意外险通常会对一些较为激烈的运动进行责任免除。”原保监会副主席周延礼撰文指出，专门的运动保险需要保险公司根据不同运动项目进行产品开发，根据以往损失情况制定合理价格和理赔服务项目。
不过，随着近年来冬奥会、亚运会等各类顶级体育赛事在我国的相继举办，面向大众的运动保险发展速度也开始加快。根据原银保监会信息披露，截至2022年6月，财险公司共推出475款体育保险产品（其中10款为主险产品），其中涉及高风险运动的产品94款（仅1款为主险产品），寿险公司共推出25款体育保险产品（其中23款为主险产品）。
虽然我国运动保险已有一定发展，但大多数产品的保障范围局限于公众责任险等，庞大的群众运动类保险市场基本处于待开发状态。有数据显示，目前我国保险公司可承保的体育项目不足300项，而发达国家的体育保险公司可承保超过500项体育项目。这也意味着，在国内一些运动尚处于风险无处投保的境地。
周延礼建议，保险公司需要努力开发保障全面、针对性强、具有特色的体育保险产品，更加关注运动保险的场景特性，不断提高运动保险产品的适用性、定价的科学性、承保理赔的专业性、客户服务的便捷性。
投保要仔细阅读条款
那么，为自己喜爱的运动加上一道风险保障，投保时该注意什么呢？
瑞众人寿保险代理人张女士提醒说，用户需要关注产品具体的保障责任范围、年龄限制、保障期限、保障金额、增值服务等等，根据自身实际情况和需求，匹配保障方案。例如，滑雪通常会被列入高风险运动，参与此类运动时就需要购买专门的运动意外险。同时，除了伤残身故这类大意外，很多意外险理赔的多是医疗险，而医疗险遵循的是损失补偿原则，无法叠加报销，因此并不是买得越多越好。
记者注意到，不少运动意外险产品有着诸多限制。例如，《道路交通安全法》规定，12岁以上的未成年人就可以在道路上骑行。不过，平安财险“骑行非机动车综合险”的投保条件是18—65周岁。而且，该产品的非机动车仅包括自行车和两轮电动车，电动滑板车、自平衡电动车及改装过的车辆均不在保障范围内。此外，电动车丢失、损坏等也不在理赔之列。因此，消费者购买时一定要仔细阅读保险条款。