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编辑/李军
个人养老金理财产品终于上线了。近日，首批个人养老金理财产品名单发布，工银理财、农银理财和中邮理财的7只个人养老金理财产品正式发售。至此，个人养老金账户的“货架”终于集齐个人养老金储蓄、个人养老金理财、个人养老金保险、个人养老金公募基金四类产品。
那么，不同的个人养老金产品有何特点、优势？投资者的“养老钱”又该如何打理？
最短持有仅360天
据介绍，首批个人养老金理财产品，全部为公募类净值型开放式产品，其中新发产品5只、存续产品2只，除1只产品为混合类产品外，其余6只产品均为固定收益类产品。
5只新发产品中有4只来自工银理财，全部是固定收益类产品，最短持有期限分别为365天、540天、720天和1080天，对应的业绩比较基准(年化)从3.70%~5.75%不等。剩余一只新发产品来自邮政储蓄银行，也是固定收益类产品。
根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金资金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。首批个人养老金理财产品发售，标志着个人养老金投资者可正式通过个人养老金资金账户购买理财产品。
跟普通产品没区别？
市民王女士说：“我闲暇时间经常在银行购买金融产品，用来做理财。此次政府推出的个人养老金政策，我研究了很长一段时间，感觉和购买银行金融产品一样没太大区别。”
对于王女士的疑问，相关业内人士表示，参加个人养老金是在享受国家强制实施的基本养老保险待遇的基础上，增加的补充养老保障渠道，对参保人来说是多了一份养老收入。与一般金融产品相比，个人养老金产品具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性，从而更好地保障退休人员的生活。
“刚试点了一个月我就买了，这种产品投保起点低、缴费灵活、收益有保障，太适合我们这些工作不太稳定的人了。”在郑州开店的小李告诉记者，由于收入不是很稳定，虽然自己缴纳了基本社保，但仍然担心不能满足退休后的养老需求，所以很早就买了相应产品。
专家表示，事实上，为广大群众，特别是新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员提供更灵活的养老保险服务，正是养老金融不可或缺的一部分。
四类产品各有特色
人社部数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。
从记者了解情况来看，2023年以来，受银行“开门红”优惠活动影响，个人养老金账户开户数已有较大幅度的提升。
国家社会保险公共服务平台显示，截至2月14日，全市场共有608只个人养老金产品，其中包括455只存款储蓄产品、7只银行理财产品、133只养老基金、13款养老保险产品。
在业内人士看来，四类个人养老金产品各具特色，能够满足投资者多元的产品需求。
某银行客户经理介绍，个人养老金旗下四类产品各具优势：储蓄产品即买即起息、本金收益有保证；养老保险产品保障更全面、缴费方式更灵活、双账户管理；理财产品一般可获得超额收益，且产品风险适中；养老目标基金能够平衡不同生命周期的投资选择，长期来看年化收益更高。
组合搭配受推荐
此前，参与试点的银行只上架了个人养老储蓄、
个人养老金保险产品和个人养老金公募基金三类产品。如今，个人养老金理财产品也聚齐之后，投资者该如何选择？
从投资金额和投资周期来看，上述客户经理告诉记者，建议每年缴纳12000元的上限，以便最大程度享受个人养老金税收优惠，既可以一次性缴纳，也可以分期缴纳，比如一个月缴纳1000元。
该理财经理表示，挑选个人养老金产品需要着重考虑个人生命周期，建议进行组合搭配。对于年轻客户，推荐主要购买养老基金，以博取长期超额收益。若客户年龄较高，更为推荐存款产品和理财产品。
他还透露，其所在支行个人养老金理财产品的购买客户年龄多在40岁左右。长期来看，养老基金的年化收益率更高，比较适合年轻群体和风险承受能力更高的人群。
也有专家建议，投资者要从自身的养老需求出发，根据投资理财能力、风险偏好、可投资资金等因素，做好个人养老金产品配置。通常情况下，对于距离退休时间比较近的居民来说，建议选择更稳健的产品；对于距离退休时间比较远的居民来说，可适当选择更多的基金和理财产品。
此外，由于账户资金封闭运行，只有达到相应年龄条件或在少数特殊情况下才可领取，投资者应养成长期投资习惯，并提前做好资金流动性安排。